¿Qué hacer con el dinero que tienes parado?

Dinero parado no es lo mismo que dinero mal colocado

Cuando alguien dice «tengo dinero parado», suele referirse a una cantidad que lleva meses o años en la cuenta del banco sin hacer nada. A veces eso es un problema y a veces no.

Un colchón para imprevistos tiene que estar disponible hoy, no dentro de cinco años. Que «no haga nada» es precisamente lo que se le pide. Lo mismo ocurre con el dinero que has reservado para una compra que harás dentro de unos meses.

El problema aparece cuando no sabes para qué es ese dinero. Entonces lo normal es caer en uno de dos extremos: dejarlo todo quieto por miedo a equivocarte, o moverlo a algo con riesgo sin haber pensado cuándo lo vas a necesitar.

El error no es tener dinero en efectivo. El error es no saber qué función tiene.

Tus ahorros, en tres funciones

Una forma sencilla de ordenar la decisión es dejar de mirar tus ahorros como una única bolsa. Cada parte tiene un trabajo distinto, y de ese trabajo depende qué te importa más: que esté disponible, que no baje de valor o que pueda crecer con tiempo.

¿Cuánto debería ser el colchón?

No hay una cifra única. Un criterio orientativo muy extendido es cubrir entre tres y seis meses de gastos básicos. Quien tiene ingresos variables, trabaja por cuenta propia o tiene personas a su cargo suele necesitar un margen mayor.

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Un ejemplo ilustrativo: 35.000 € ahorrados

Imagina a alguien con 35.000 € en la cuenta del banco, nómina estable, 1.800 € de gastos básicos al mes y una reforma prevista dentro de unos tres años, por 12.000 €.

1. 1 · Imprevistos: 10.800 €

   Si decide cubrir seis meses de gastos básicos (6 × 1.800 €), necesita 10.800 €. Con un criterio de tres meses serían 5.400 €. Este dinero solo tiene que estar disponible y estable.

2. 2 · Objetivo con fecha: 12.000 €

   La reforma llegará en unos tres años. Lo que importa aquí es que esos 12.000 € estén íntegros cuando haya que pagar, no que crezcan al máximo.

3. 3 · El resto: 12.200 €

   35.000 − 10.800 − 12.000 = 12.200 €. Con un colchón de tres meses, el resto subiría a 17.600 €. Hasta aquí no se ha elegido ningún producto: solo se han separado funciones. Es ahora cuando empieza la decisión real sobre este tramo.

Para decidir qué hacer con ese tramo habría que responder a preguntas como estas: ¿lo necesitará antes de cinco años?, ¿tiene deudas con interés alto?, ¿cómo se sentiría si ese importe bajase de valor durante un tiempo? Y si fuese autónomo con ingresos irregulares, el colchón sería probablemente mayor y el resto, menor: la cifra de partida es la misma, pero la respuesta cambia.

Qué mirar antes de elegir dónde ponerlo

Cuando llegue el momento de comparar productos concretos (cuentas remuneradas, depósitos, fondos de inversión, planes de pensiones…), la comparación se hace con las mismas cuatro preguntas.

1. Plazo y disponibilidad

¿Cuándo vas a necesitar este dinero y cuánto tardarías en tenerlo disponible? Algunos productos permiten retirarlo cuando quieras; otros lo penalizan o lo bloquean. Una rentabilidad algo mayor no compensa no poder acceder al dinero el día que lo necesitas.

Profundiza: ¿Qué hacer con un dinero que necesitarás dentro de pocos años?

2. Riesgo y protección

En cuentas y depósitos, la protección legal más conocida es la garantía de depósitos. Según informa el propio Fondo de Garantía de Depósitos, en general cubre hasta 100.000 € por titular y entidad, y protege frente a la insolvencia de la entidad, no frente a pérdidas de mercado. En algunos neobancos la cobertura puede corresponder a otro sistema de garantía, así que conviene comprobarlo en la web oficial del Fondo de Garantía de Depósitos.

Profundiza: Fondo de Garantía de Depósitos: qué cubre y qué no · Cuenta remunerada, depósito o inversión

3. Rentabilidad real

Si lo que rinde tu dinero es menor que la subida de precios, cada año compras un poco menos con la misma cantidad. Por eso mirar solo el saldo engaña. Eso sí, ninguna rentabilidad pasada garantiza la futura: en inversiones, el valor puede bajar.

Profundiza: Qué es la inflación y cómo come el valor del dinero · Coste de oportunidad de tener el dinero parado

4. Impuestos

Los intereses de cuentas y depósitos tributan en la base del ahorro del IRPF. Desde 2025, y para el territorio de régimen común, la escala es esta:

Escala de la base liquidable del ahorro · IRPF desde 2025 (territorio común)

Cada tipo se aplica solo a la parte que cae en su tramo. Las entidades españolas suelen retener un 19 % a cuenta, y la diferencia, si la hay, se regulariza en la declaración de la renta. País Vasco y Navarra tienen régimen propio.

Profundiza: ¿Cómo tributan los intereses de cuentas y depósitos?

Antes de colocar nada: mira tus deudas

Si tienes una deuda con un interés alto, puede tener sentido destinarle parte de tus ahorros antes de buscar rentabilidad en otra parte. No es una regla universal: depende del interés de cada deuda, de si puedes amortizar sin penalización y de que no te quedes sin colchón.

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Errores frecuentes

• Tratar todos los ahorros como una sola bolsa. Es lo que impide decidir bien cada parte.
• Buscar rentabilidad con el dinero del colchón. Si lo necesitas de golpe y su valor ha bajado, el imprevisto se convierte en pérdida.
• Dejarlo todo quieto «por si acaso». Un colchón es razonable; una cantidad grande sin función asignada durante años, no tanto.
• Elegir el producto antes que la función. «Me han ofrecido esto» no es una razón para elegirlo.
• Olvidar el límite de la garantía de depósitos, o suponer que protege también lo que no protege.
• Comparar solo la rentabilidad bruta. Lo que cuenta es lo que te queda después de impuestos y de costes.

Cuándo cambia la respuesta

• Si tus ingresos son variables o eres autónomo, el colchón suele ser mayor.
• Si tienes personas a tu cargo, el margen para imprevistos también.
• Si tienes una hipoteca o préstamos con interés variable, el equilibrio entre ahorrar y amortizar cambia.
• Si la fecha de un objetivo es flexible, puedes asumir más variación de la que asumirías con una fecha cerrada.
• Si tienes mucho más dinero del que necesitas a corto plazo, el análisis pasa a ser más patrimonial y fiscal, y requiere mirar el conjunto.

Qué puedes comprobar esta semana

• Calcula tus gastos básicos mensuales y cuántos meses cubre tu dinero disponible.
• Anota los objetivos con fecha de los próximos cinco años y su importe aproximado.
• Haz una lista de tus deudas con su tipo de interés.
• Revisa cuánto tienes en cada entidad y comprueba que está adherida al Fondo de Garantía de Depósitos.

Con eso sobre la mesa, ya sabes qué parte de tus ahorros tiene función asignada y cuál queda por decidir.

Preguntas frecuentes

Esta guía es informativa y general. No constituye asesoramiento financiero regulado, recomendación de inversión ni asesoramiento fiscal vinculante, y las cifras de los ejemplos son ilustrativas. Fuentes: Agencia Tributaria (escala del ahorro del IRPF) y Fondo de Garantía de Depósitos. Normativa fiscal revisada el 8 de octubre de 2026; puede cambiar.