TIN vs. TAE: cuál es la diferencia y cuál debes mirar

Dos cifras, dos trabajos

Cuando una entidad te ofrece un préstamo, el TIN y la TAE aparecen juntos y se parecen tanto que es fácil tratarlos como si fueran lo mismo. No lo son, y no sirven para lo mismo.

El TIN es el dato con el que se calcula la cuota: la entidad aplica ese tipo al capital que te queda por devolver y de ahí sale lo que pagas cada mes. La TAE no interviene en esa cuenta. Es una medida que mete en un único porcentaje anual el tipo, las comisiones y los gastos que te exigen, y por eso es la que permite poner dos ofertas una al lado de la otra.

El TIN decide cuánto pagas cada mes. La TAE te dice cuál de las ofertas sale más cara.

Cómo pasa una oferta del TIN a la TAE

La TAE es el tipo anual que iguala lo que recibes con lo que acabas pagando, teniendo en cuenta cuándo se paga cada cosa. Por eso importa el calendario: una comisión que pagas el día de la firma pesa más que otra de la misma cuantía repartida a lo largo de los años.

Un ejemplo pequeño. Dos ofertas para el mismo préstamo personal de 12.000 € a 4 años (48 cuotas mensuales), a tipo fijo:

La oferta B tiene el TIN más bajo y la cuota más baja, y aun así es la más cara: unos 37 € más en total y una TAE de 6,48 % frente a 6,17 %. La cuota engaña dos veces: te parece más barata cada mes y no ves los 300 € que ya has pagado el primer día.

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Por qué la comisión pesa más en los préstamos cortos

El TIN de cada oferta es el mismo en todos los plazos. La TAE de la oferta B, no. Una comisión fija se reparte entre menos tiempo cuanto más corto es el préstamo, y eso se nota en la TAE.

A uno y dos años, la oferta B es mucho más cara. A cuatro, algo más. A siete, pasa a ser la más barata. Son las mismas ofertas: lo único que ha cambiado es el plazo. Por eso solo tiene sentido comparar TAE cuando el plazo es el mismo.

En un préstamo a muchos años ocurre lo contrario. Una comisión de apertura del 1 % sobre 150.000 € a 25 años, con un TIN del 3 %, sube la TAE solo de 3,04 % a 3,14 %. Una décima parece poco, pero son 1.500 € que pagas el primer día.

Lo que la TAE da por hecho

La TAE es muy útil, pero parte de varias suposiciones. Cuando no se cumplen, la comparación pierde fuerza.

Que mantienes el préstamo hasta el final

La TAE se calcula sobre todo el plazo. Si cancelas antes, lo que pagaste el primer día se reparte entre menos años y el coste real sube. Con las ofertas de antes, y sin contar una posible comisión por cancelar: si las cancelas a los 24 meses, la A sigue costando un 6,17 % y la B sube a un 6,92 %; si las cancelas al cabo de un año, la B llega al 8,2 %.

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Que el tipo no cambia

En un préstamo o una hipoteca a tipo variable, la TAE se calcula suponiendo que el índice de referencia se queda como estaba el día de la oferta. Si sube, tu coste real será mayor; si baja, menor. En los variables, la TAE es una referencia, no una predicción.

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Que contratas todo lo que te piden

Muchas ofertas anuncian un TIN reducido «con bonificaciones»: domiciliar la nómina, contratar un seguro, usar una tarjeta. Esa TAE puede dar por hecho que cumples todo, y mantenerlo durante años tiene su propio coste. Pide la oferta con y sin bonificaciones y compara las dos TAE.

Que están todos los gastos

No todo lo que pagarás por un préstamo tiene por qué estar dentro de la TAE. Antes de firmar, la entidad te tiene que entregar una ficha con las condiciones (en una hipoteca se llama FEIN) donde se detalla qué gastos entran y cuáles no. Léela con un único objetivo: separar lo que ya está en la TAE de lo que tendrás que pagar aparte.

Cuanto más alto es el tipo, más se separan TIN y TAE

Aunque no haya comisiones, TIN y TAE no coinciden cuando los intereses se calculan por meses. Un 3 % nominal equivale a una TAE de 3,04 %. Un 18 % nominal, un tipo del orden del de algunas tarjetas de crédito a plazos, equivale a una TAE de 19,56 %: a tipos altos la diferencia ya no es un detalle.

En cuentas y depósitos pasa lo mismo, a tu favor: la TAE incorpora cada cuánto se abonan los intereses, y por eso es la que conviene comparar también cuando ahorras.

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Errores frecuentes

• Elegir por la cuota. La cuota depende del TIN y del plazo, no de las comisiones. Una cuota más baja puede esconder un plazo más largo o una comisión inicial.
• Comparar la TAE de préstamos distintos. Vale con el mismo importe, el mismo plazo y el mismo tipo de interés. Si cambia alguno, compara también el coste total en euros.
• Olvidar el coste en euros. La TAE es un porcentaje anual: no dice cuánto pagarás en total. Un plazo más largo puede tener una TAE más baja y costar más euros.
• Fiarte de la TAE del anuncio. Suele ser un ejemplo. La de tu oferta depende de tu importe, tu plazo y tus condiciones.

Cuándo la TAE no te basta

• Si piensas adelantar dinero pronto, mira el coste hasta ese momento y no solo la TAE del plazo completo.
• Si quieres cambiar una deuda por otra, compara el coste total y el plazo. Un TIN más bajo con más años puede salirte más caro. Cuándo tiene sentido refinanciar o reunificar.
• Si el tipo es variable, la TAE es una foto de hoy.
• Si la oferta incluye productos vinculados, pregúntate si los contratarías aunque no hubiera préstamo.

Qué puedes comprobar esta semana

• Localiza el TIN, la TAE y la cuota en tu préstamo (o en la ficha de la oferta que tengas). Si algo no coincide con lo que creías, pregunta por qué.
• Comprueba qué comisiones y qué productos vinculados entran en la TAE y cuáles no.
• Si tienes dos ofertas, compara la TAE y el coste total en euros, con el mismo importe y el mismo plazo.
• Pide la misma oferta con y sin bonificaciones.
• Si piensas cancelar antes de tiempo, pregunta cuánto te costaría hasta ese momento.

Preguntas frecuentes

Esta guía es informativa y general. No constituye asesoramiento financiero regulado ni recomendación de contratar ningún producto. Los ejemplos son ilustrativos, con TAE aproximadas, y no sustituyen la información precontractual de cada entidad.